Единый консультационный центр
Потребителю банковских услуг о кредитных каникулах
Что делать, если жизненные обстоятельства складываются таким образом, что вам не по силам возвращать долг банку? На этот случай государство предусмотрело возможность кредитных каникул.
С 1 января по 31 марта 2023 года антикризисные кредитные каникулы можно оформить согласно Федеральному закону от 19 декабря 2022 года № 519-ФЗ, которым внесены поправки в первоначальный № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года.
24.07.2023 согласно Федерального закона № 348-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" закреплено право заемщика, заключившего договор потребительского кредита (займа), размер которого не превышает определенного Правительством РФ значения, обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода на срок до шести месяцев, в течение которого заемщик вправе не вносить платежи по такому договору.
Это значит, что любой заемщик, попавший в непростую финансовую ситуацию, может обратиться в обслуживающий банк и поставить выплату долга на паузу.
Ранее временная программа кредитных каникул уже была введена. Это произошло в период пандемии, после она была возобновлена в 2022 году в период кризиса, когда из-за санкций и ухода иностранных компаний многие россияне лишились работы. В сентябре программа законных кредитных каникул закончилась. В итоге на начало 2023 года в России существовали только две законные программы, по которым заемщики, попавшие в непростую финансовую ситуацию, могли получить помощь в виде отсрочки:
- специальные кредитные каникулы для мобилизованных и членов их семей;
- специальные каникулы для ипотечных заемщиков.
При помощи антикризисных кредитных каникул государство стремится поддержать граждан, временно столкнувшихся с финансовыми трудностями. Период приостановки платежей может составлять от одного до шести месяцев, причем выйти из каникул можно в любой момент, заранее уведомив об этом кредитное учреждение.
Одно из главных преимуществ этой антикризисной меры — банк не начисляет пени и штрафы за неуплату. Однако во время льготного периода кредитное учреждение вправе взимать проценты. Ставка рассчитывается в размере двух третей от среднерыночного значения. По ипотеке ставка остается такой же, как прописано в кредитном договоре.
Когда заемщик восстанавливает свое финансовое положение и готов вернуться к погашению долга, сначала он вносит деньги по действующему графику, а к пропущенным платежам возвращается после.
Вы вправе самостоятельно решить, как действовать во время кредитных каникул: можно не платить вовсе или вносить платежи на комфортную сумму.
Закон о кредитных каникулах говорит о следующих условиях предоставления отсрочки:
- минимальная сумма кредита, выплату которого можно поставить на паузу, — 450 000 рублей (выданный изначально в долг лимит);
- максимальная сумма выданного кредита — 1,6 млн рублей;
- ранее по этой ссуде заемщик не получал кредитные каникулы;
- отсрочку можно получить максимум на 6 месяцев;
- отсрочке подлежит только сумма основного долга, проценты продолжают начисляться;
- ключевое условие получения кредитных каникул в 2023 году — снижение уровня доходов заемщика на 30% по сравнению с прошлым годом.
Важно понимать, что кредитные каникулы – это не прощение долга, а просто постановка оплаты на паузу. Более того, во время отсрочки продолжается начисление процентов, они будут перенесены на конец графика.
За предоставлением кредитных каникул можно обратиться только один раз на каждый заем.
Подать заявление на оформление кредитных каникул можно лично или дистанционно (в зависимости от кредитора) непосредственно в банк, где был оформлен кредит.
В течение пяти дней банк обязан рассмотреть заявление и, в случае одобрения, сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора.
Для оформления кредитных каникул нужно документально подтвердить снижение доходов. К числу подтверждающих документов относятся:
- справка о доходах и суммах налогов (прежнее название – 2-НДФЛ, можно получить у работодателя или на сайте ФНС);
- выписка из службы занятости о регистрации гражданина в качестве безработного;
- листок нетрудоспособности на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;
- другие документы, свидетельствующие о снижении совокупного дохода заемщиков по договору.
Подтверждающие документы необходимо предоставить исключительно кредитору по его запросу в срок не более 90 дней с даты заявления.
В течение срока действия кредитных каникул заемщик освобождается от необходимости вносить ежемесячные платежи. Но при этом банк продолжает начисление процентов по договору. Что происходит в итоге с графиком:
- в результате получения каникул, например, на 6 месяцев, в графике появляются строки, в которых нет суммы платежа, но есть начисляемые каждый месяц проценты;
- месяцы каникул переносятся на конец графика, увеличивая его;
- начисленные за период отсрочки проценты также переносятся на конец графика.
Получение кредитных каникул увеличивает срок возврата и переплату, поэтому берите их только тогда, когда это действительно необходимо.
Если заемщик указал в заявлении, что хочет получить каникулы на полгода, но после у него появляется возможности выйти из отсрочки раньше, он в любой момент может обратиться в банк через офис или онлайн и досрочно прекратить каникулы. График будет снова переделан.
Кредитные каникулы – это право граждан. Если заемщик соответствует нормам закона, если он может получить отсрочку, банк не имеет права отказать ему в этом. Банки в этом вопросе ведут прозрачную деятельность: если человеку положены каникулы, он их получает. Отказать же банк может на основании следующих причин:
- ранее по этому кредиту уже были предоставлены кредитные каникулы;
- начальная сумма кредита меньше установленных законом 450 тысяч или больше 1,6 млн рублей;
- по итогу расчета выяснилось, что средний доход заемщика в 2023 году не стал меньше на 30% и более, чем был в 2022 году.
Если вы считаете, что банк отказал в кредитных каникулах неправомерно, направляйте жалобу в онлайн-приемную Центрального Банка.
Информация подготовлена специалистами
Центра информирования и консультирования граждан
ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии
в Калининградской области»
с использованием материалов
Категория документа:
